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2019/09/14 来源:七台河信息港

导读

P2P嵌入产业链的"葵花宝典"贷(P2P)平台和上市公司,究竟该怎样合作,才能双赢?诺普信和农金圈的案例,或许能提供一些启发。前两周

P2P嵌入产业链的"葵花宝典"

贷(P2P)平台和上市公司,究竟该怎样合作,才能双赢?诺普信和农金圈的案例,或许能提供一些启发。

前两周,上市公司诺普信开了董事会,全票通过了为其参股公司农金圈提供担保的议案。农金圈运营着一个P2P平台农发贷。议案主题如下:农金圈向上海银行深圳分行申请专项授信,额度5亿元,期限两年。诺普信则为这笔申请提供连带保证。

据了解,这笔钱将用于支持诺普信下游经销商、服务的农户和种植户。这几乎可以算是相当长时间内,十分切入业务链条的实质性合作。

一般来说,银行向农金圈启动专项授信,有两个先决条件:一是这个平台资质要够好,要能通过银行严苛的尽职调查和贷审会;二是银行愿意借这个平台让资金流向他们认为应该去的地方。这对普通资质的P2P来说并不容易。所以,诺普信能给农金圈什么,农金圈又怎么把股东诺普信的优势发挥到化,成为个中关键。

先来看看农金圈处于怎样一个细分市场。

对于"三农",农信社、农商行、农行和农发行等银行已经涉足很深,但贷款种类并不多,多数还靠政府贴息;而城商行和股份行的优势在三线以内城市,在乡镇、农村还难以铺开,更别提渗透。

非农村金融系统及没有政策支持的银行和非银机构,对耕耘农村市场几乎是有心无力。除了授信主体不很丰富外,还有很重要的原因是,农场主可供抵押的资产不多--房产算一类,但农村人很少愿意拿房产做质押;机械等大型生产设备又不做数;不动产也不可以,因为土地产权是租赁的。还有,深耕这个市场的农村金融系统,如很多农信社、农商行,由于商业化运作较迟,很少有思考"互联金融"的意识。

因此,农业对于互联金融业态,尤其是践行去中介化的P2P平台来说,几乎是蓝海。这个蓝海不是由于这个市场有"种子+化肥+农药+农机=大约两万亿"这样的规模决定,而是决定于"这个市场的主要融资主体还没有充分运用互联"。

农金圈的P2P农发贷,就站在细分的蓝海市场里。目前,农发贷的客群很大程度是跟着股东诺普信的业务版图在走--诺普信做农药制剂,农发贷也只针对种植户。诺普信在农药领域做了15年,产业链客户对于农发贷来说不是一块小市场。通过过往交易记录,融资方的资产规模、信用状况、资金流向和还款能力等信息是可以被掌握的。由信息不对称引起的坏账风险,也可以得到有效控制。

但像这样为特定群体授信,只完成了"垂直细分"中的"细分",却还谈不上"垂直"。

供应链条里,下级向上级采购物资,一般都会赊销;对上一级厂商而言,资金到账时间往往与下一级把商品销售出去的时间挂钩。农发贷CEO杨世华告诉证券时报,一包化肥出厂价是100元,通过省、市、县、镇多级分销后,到达农户手里的价格可能会在160元。农发贷的目标,就是把这160元尽可能地压缩,减至110元,甚至更低。怎么做?团购。把足量的农户对农产品的需求放在上,直接吸引投资人的现金,然后把现金集合起来,越过层层分销商,直接对接厂商与大型经销商。

但是,P2P的综合借款成本高于银行,农发贷如何吸引农户来借钱?杨世华说,为了降低资金成本,农发贷会联合经销商贴息,以此来提供农户低利率贷款。经销商对此的态度是"何乐而不为",因为这样可以即刻回笼资金,不需要等到农户把粮食卖出去。

这种做法展示了供应链金融的优势,就是缩短采购半径和节约资金成本,尽可能地去掉无谓的赊销。但种植业受季节影响很大,贷款周期取决于种植周期,短时间的资金需求可以由P2P渠道解决,而跨季节、长周期的贷款,则需要引入银行资金。这就回到了文章开头讲的5亿元银行授信。

想说的是,只有当P2P客户与上市公司客户相符、P2P的业务模式能迎合上市公司产业链的运作方式时,P2P才能真正地和上市公司实现双赢。


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